Usura: calcolo del tasso
Quando i tassi effettivamente applicati ai mutui, finanziamenti e leasing superano i rispettivi tassi soglia è possibile ottenere l’annullamento del contratto e la totale restituzione degli interessi illecitamente richiesti dall’istituto di credito. Il principio è stato avvalorato da una storica sentenza della Corte di Cassazione, la n. 350/2013, la quale ha precisato che:
- i mutui con tassi da usura possono essere annullati per intero;
- per calcolare il tasso usura bisogna considerare tutte le somme addebitate dalla banca e non solo gli interessi pattuiti per contratto.
Calcolo tasso di usura
La Legge n. 108 del 1996 e successive modifiche hanno stabilito i criteri per la determinazione della soglia dei tassi ufficiali oltre i quali si parla di usura. Tale situazione si verifica soprattutto nel caso in cui il mutuatario, pagando le rate oltre i termini contrattuali, incorre nel pagamento di interessi moratori e di spese aggiuntive che si rivelano sproporzionate con riferimento ai limiti legali.
Ai fini della determinazione dell’eventuale superamento della soglia usuraria è importante considerare che se il tasso moratorio ha natura sostitutiva, e non additiva rispetto a quello corrispettivo, i tassi moratori pattuiti nel contratto non vanno sommati aritmeticamente con quelli degli interessi corrispettivi. In questo caso a dover essere confrontato con il tasso di usura è il tasso moratorio e non la somma del tasso di mora e quello corrispettivo.
Tale interpretazione è stata ripetutamente confermata da recenti sentenze: 17 febbraio 2014 n. 1244 del Tribunale di Torino; 18 aprile 2014, n. 5949 del Tribunale di Napoli II Sezione civile; 30 aprile 2014 del Tribunale di Verona Terza Sezione civile; ordinanza 16.09.2014 n° 41860 del Tribunale di Roma sez. IV civile.
Nullità del mutuo
Nel caso in cui l’intermediario finanziario o la banca applichino tassi usurari, il mutuo (o il finanziamento o il leasing) sarà da considerare nullo e il consumatore non dovrà pagare gli interessi. Quelli già pagati dovranno essergli restituiti integralmente dalla banca. Conseguentemente anche eventuali procedure espropriative dovranno essere annullate.